Кредит на початок бізнесу. На що звернути увагу?

На можливість кредитування впливає в основному платоспроможність бізнесу, а тому необхідно подавати чіткі розрахунки з графіками погашень кредиту та готувати бізнес-план, вивчивши наперед кредитні пропозиції від банків.

Кредитування в Україні має ряд своїх позитивних та негативних сторін. Звичайно, що кредитна кабала завжди була, є і буде негативним фактором для підприємства, особливо, якщо грошей в процесі діяльності ніколи не вистачає на погашення відсотків. Однак розглянемо можливі варіанти кредитування інвестиційної програми для підприємств та підприємців, та визначимо основні моменти, на які варто звернути увагу при оформленні кредиту для реалізації бізнес-плану.

Період роботи

Багато банків видають кредити підприємцям і підприємствам, які мають досвід успішної роботи близько півроку. Відповідно, якщо ви плануєте брати кредит під створення нового бізнесу, то його краще оформляти на фізичну особу, оскільки молодому підприємству без довідок про платоспроможність та доходи у кредиті буде відмовлено. При формуванні капіталу за отримані кошти, підприємство не обліковує даний кредит як позичення, а як внески засновника, відповідно фінансові платежі (погашення відсотків та тіла кредиту) не відбуваються, а фізична особа погашає кредит за власний кошт.

Банківська комісія

Як правило, якщо банк пропонує кредитування, окрім відсотків, нараховується додатково банківська комісія. Це може бути комісія за розрахунково-касове обслуговування, за розгляд банком пакету документів, за місячне обслуговування позичкового рахунку, за передчасне погашення кредиту, за кредит без завдатку, за незастраховане кредитування і найбільш неприємна комісія – за несвоєчасне погашення кредиту. Варто вичитати наявність усіх можливих комісій у договорі, щоб розуміти всі умови кредитування, і закладати відсоток погашення кредиту разом із комісією. Однак слід відзначити, що при формуванні плану грошових потоків, погашення відсотків за кредитом відносяться до фінансової діяльності, а банківська комісія – це операційний грошовий потік.

Зміна кредитної ставки

Звичайно, що законодавство забороняє змінювати відсоткову ставку за кредитом, однак в кожному договорі є прописка “окрім випадків, які передбачаються законодавчо”. Необхідно слідкувати за тим, щоб банківська ставка не була зміненою протягом року. Відповідно до чинного законодавства, кредитування відбувається у національній валюті, а тому відсоткова ставка є завищеною, у порівнянні із валютними кредитами. При стрімких інфляційних процесах необхідно в максимально стислі терміни погашати кредит. Він може бути перерахованим банком і планова сума фінансових витрат – збільшиться.

Платоспроможність

При поданні бізнес-плану слід врахувати те, що банк перевірятиме можливу платоспроможність бізнесу. Особливо уважно аналітики придивляються до планових показників доходів. Досить часто бізнесмени їх завищують, не враховуючи можливий вихід на ринок нових гравців із аналогічною продукцією. Намагайтесь вказувати реальні і навіть мінімально допустимі доходи на рівні беззбитковості, які враховуватимуть можливість погашення кредиту.  Досить чітко можливість погашення кредиту можна підкреслити у фінансових розрахунках, вираховуючи залишковий грошовий потік.  Більш детально про даний показник буде згадано в наступних розділах.

Кредитна історія

Не слід подавати відразу декілька заяв у різні банки,  це фіксується у банківських архівах і впливатиме на вашу кредитну історію. Кредитна історія – це перше, на що звертає банк при розгляді бізнес-плану.  Для банку наявність позитивної кредитної історії є значно більш аргументованим фактором при прийнятті рішення щодо кредитування, аніж відсутність кредитів. Не приховуйте негативні кредитні історії, оскільки при їх виявленні вам буде відмовлено.

Програм з кредитування малого та середнього бізнесу на сьогодні є досить багато. Хоча банківський сектор в Україні знаходиться тільки на стадії розвитку, на сьогодні є достатньо кредитних пропозицій, доступних для бізнесу. Необхідно зазначити, що для приваблення більшої кількості клієнтів, банки стали пропонувати більш вигідні умови для кредитування. Деякі з них відмовляються від застави, однак пропонують більші відсотки. Інші ж навпаки – пропонують кредитування під заставу нерухомості, однак пропонують більш вигідні відсотки.

Поділіться з друзями